Combler la fracture numérique - Partie I

Le Web3 est-il la clé de l’autonomisation financière mondiale ?

Dans un monde moderne hyperconnecté, la fluidité des paiements devrait être une norme universelle. Pourtant, les systèmes de paiement numérique restent fragmentés, divisés par la géographie, les cadres réglementaires et les différents niveaux d'avancement technologique. Les options de paiement numérique sont peut-être omniprésentes, mais elles ne sont ni fluides ni accessibles à tous, laissant des milliards de personnes à l'écart.

Aujourd'hui, les écarts de paiement vont des frais de transaction élevés pour les paiements transfrontaliers aux options limitées pour les utilisateurs hors des grandes économies. Cet écosystème fragmenté impacte les populations au quotidien, créant des barrières commerciales, ralentissant l'inclusion financière et, in fine, creusant la fracture numérique mondiale. Le temps est venu de redéfinir le paysage financier grâce aux puissants instruments et solutions technologiques émergents du Web3.

La fracture numérique : un guide pour l'ère moderne

La fracture numérique désigne l'écart entre ceux qui ont facilement accès aux technologies numériques et ceux qui n'y ont pas accès. Traditionnellement perçue sous l'angle de l'accès à Internet, cette fracture s'étend aux services financiers, notamment aux paiements numériques. Des études révèlent que plus de 1,4 milliard de personnes dans le monde ne sont toujours pas bancarisées, principalement dans les régions en développement comme l'Afrique subsaharienne, l'Asie du Sud et l'Amérique latine. Cette exclusion n'est pas due à un manque de demande, mais plutôt aux coûts élevés, à la complexité des réglementations et au manque d'infrastructures qui entravent l'accessibilité.

Même dans les pays où les taux d'inclusion financière sont plus élevés, des systèmes obsolètes, des protocoles incompatibles et des obstacles réglementaires ajoutent à la complexité. Prenons l'exemple de l'Europe : seulement 52 % des petites entreprises acceptent actuellement les paiements en ligne, contre 80 % en Amérique du Nord. Cet écart constitue un obstacle majeur pour les consommateurs et les petites entreprises, de plus en plus dépendants des transactions numériques.

Naviguer dans la fragmentation de l'écosystème mondial des paiements

Alors que les paiements numériques connaissent une croissance rapide – les transactions mondiales devraient dépasser 14 000 milliards de dollars d'ici 2027 –, le secteur reste fragmenté. Chaque fournisseur de paiement fonctionne souvent en boucle fermée, ce qui signifie que les paiements effectués sur une plateforme (comme PayPal) peuvent ne pas être acceptés sur une autre (comme Apple Pay). De plus, les deux tiers des adultes dans le monde utilisent désormais les paiements numériques, dont 89 % aux États-Unis. Cette fragmentation résulte de plusieurs facteurs :

1. Préférences et réglementations régionales : Chaque région privilégie différents systèmes de paiement. Par exemple, les plateformes chinoises WeChat Pay et Alipay contrôlent plus de 90 % du marché chinois , mais ces systèmes ne sont pas largement acceptés sur les marchés occidentaux. De même, Pix, le système de paiement en temps réel brésilien, compte plus de 150 millions d'utilisateurs enregistrés , mais il est pratiquement inutilisable hors du Brésil.

   
   

2. Limites technologiques : De nombreuses banques traditionnelles s'appuient sur des technologies obsolètes, ce qui limite leur capacité à s'intégrer aux nouvelles plateformes numériques. Selon une enquête de la Réserve fédérale américaine de 2019, près de 65 % des banques américaines ont indiqué que la mise à niveau de leurs systèmes pour prendre en charge les protocoles de paiement modernes nécessiterait des investissements importants, qu'elles sont souvent réticentes à consentir.

   
   

3. Complexités de conformité : La réglementation financière varie considérablement d'une juridiction à l'autre, certains pays comme les États-Unis appliquant des exigences strictes en matière de connaissance du client (KYC). Dans l'UE, le MiCA (Markets in Crypto-Assets) vise à normaliser la réglementation des cryptomonnaies , mais la fragmentation des approches en matière de monnaie numérique entre les juridictions entraîne des exigences de conformité différentes, ce qui complique la tâche des prestataires de paiement opérant à l'international.

   
   

Réparer les failles du réseau

De plus, la nature fragmentée des paiements numériques a plusieurs effets négatifs sur les transactions personnelles et commerciales, tels que :

• Transferts de fonds transfrontaliers : Les travailleurs migrants, qui ont envoyé environ 794 milliards de dollars vers les pays à revenu faible ou intermédiaire en 2022, sont confrontés à des frais de transaction élevés en raison de la fragmentation des systèmes de paiement. Les coûts des transferts de fonds transfrontaliers s'élèvent en moyenne à 6,3 % à l'échelle mondiale, mais avec une infrastructure numérique plus rationalisée, ces coûts pourraient potentiellement descendre sous la barre des 3 %.

  
  

• Limitations du commerce électronique : les achats en ligne transfrontaliers sont entravés par des systèmes de paiement incompatibles, plus de 70 % des acheteurs en ligne de la région Asie-Pacifique déclarant avoir abandonné leurs transactions en raison d'un manque de méthodes de paiement préférées, selon un rapport de JP Morgan.

  
  

• Tourisme et voyages : Les touristes sont confrontés à des frais de change, à des problèmes de compatibilité des cartes et à des exclusions des systèmes de paiement régionaux. Selon le Conseil mondial du voyage et du tourisme, environ 1 300 milliards de dollars de dépenses liées aux voyages sont traitées chaque année. Cependant, la fragmentation des systèmes peut entraîner des frais cachés pouvant atteindre 10 % pour les touristes qui paient à l'étranger.

  
  

Cet ensemble de problèmes souligne la nécessité cruciale pour les commerçants de proposer des options de paiement diversifiées et privilégiées localement afin de réduire les taux d’abandon de panier et d’améliorer l’expérience d’achat en ligne des consommateurs.

Combler le fossé

Dans ce paysage fragmenté, des solutions comme DaffiOne Wallet et DaffiOne Pay offrent des solutions innovantes pour réduire la fracture numérique. L'entreprise à l'origine des plateformes DaffiOne s'attache à offrir aux utilisateurs des comptes auto-dépositaires, leur permettant ainsi de contrôler totalement leurs actifs numériques sans recourir à des services de garde.

Tout d'abord, il y a DaffiOne Wallet. Conçue pour un public international, cette application multi-chaînes (14 chaînes actuellement annoncées) privilégie l'autonomie des utilisateurs dans la gestion de leurs actifs numériques et offre une interface intuitive et conviviale. En ciblant les utilisateurs de portefeuilles populaires comme MetaMask et Trust Wallet, qui comptent ensemble environ 33 millions d'utilisateurs actifs mensuels, DaffiOne Wallet s'adresse aussi bien aux novices qu'aux passionnés de cryptomonnaies chevronnés. Elle intègre des fonctionnalités de sécurité avancées, telles que l'authentification biométrique et la multi-signature, pour mieux protéger les actifs des utilisateurs. De plus, le portefeuille offre une fonctionnalité d'identifiant décentralisé (DiD), permettant aux utilisateurs d'établir des identités sécurisées et décentralisées. L'intégration KYC est encore en cours de développement, mais elle sera gérée par Sumsubcom, un fournisseur KYC de premier plan, garantissant ainsi la conformité aux normes réglementaires tout en préservant la confidentialité des utilisateurs.

Le composant essentiel suivant est DaffiOne Pay , un système fermé, orienté commerçants et fonctionnant également sur des comptes autogérés. Conçu pour les commerçants, il permet aux prestataires de paiement tiers d'utiliser son infrastructure sous leurs licences, garantissant ainsi la conformité réglementaire dans de nombreux secteurs et pays. DaffiOne Pay réduit considérablement les frais de transaction et améliore la rapidité des transactions, offrant ainsi une alternative compétitive aux systèmes de traitement des paiements traditionnels. Cela profite à la fois aux commerçants et aux clients, en facilitant des transactions plus rapides et plus sécurisées et en réduisant les coûts cachés qui constituent souvent des obstacles financiers.

DaffiOne Wallet prendra en charge 14 blockchains d'ici fin 2024, incluant des chaînes EVM et non EVM, et d'autres intégrations sont prévues. En se concentrant sur la blockchain et l'auto-conservation, des entreprises comme Daffi sont prêtes à rendre les paiements aussi fluides et inclusifs qu'Internet lui-même. Grâce à ces outils, le monde pourrait enfin connaître un avenir plus connecté et financièrement inclusif.

Pour en savoir plus, visitez le site Web et suivez le projet sur Twitter et LinkedIn.

Les innovations de Daffi One en matière de portefeuilles auto-dépositaires et de systèmes de paiement concrétisent cette vision en contournant les limites des structures financières traditionnelles. Des produits comme DaffiOne Wallet et DaffiOne Pay représentent une évolution indispensable vers un écosystème financier inclusif où les utilisateurs contrôlent leurs actifs, réduisent leurs coûts et participent pleinement, où qu'ils se trouvent.

Réduire la fracture numérique dans les paiements n'est pas une solution universelle. Cela nécessite une coopération réglementaire, l'innovation technologique et un engagement en faveur de l'inclusion financière. Dans un monde où la technologie progresse à une vitesse fulgurante, l'accessibilité aux paiements ne doit pas être considérée comme un luxe, mais comme un droit fondamental.

Les startups basées sur la blockchain sont particulièrement bien placées pour impulser cette transition. Elles sont les architectes d'une nouvelle ère financière et jettent les bases d'un avenir où le Web3 deviendra un élément essentiel de la vie quotidienne. Leur mission ultime est claire : rendre la finance numérique décentralisée accessible à tous, propulsant ainsi la société vers une économie mondiale plus inclusive.