Superando a exclusão digital - Parte I

A Web3 é a chave para o fortalecimento financeiro global?

Em um mundo moderno hiperconectado, a capacidade de fazer pagamentos sem interrupções deve ser um padrão universal. No entanto, os sistemas de pagamento digital permanecem fragmentados, divididos por geografia, estruturas regulatórias e vários níveis de avanço tecnológico. As opções de pagamento digital podem estar em todos os lugares, mas não são contínuas ou acessíveis a todos, deixando bilhões de pessoas fora do circuito.

Hoje, as lacunas de pagamento abrangem desde altas taxas de transação em pagamentos internacionais até opções limitadas para usuários fora das principais economias. Esse ecossistema fragmentado impacta as pessoas diariamente, criando barreiras comerciais, desacelerando a inclusão financeira e, por fim, aprofundando a exclusão digital global. Chegou a hora de redefinir o cenário financeiro com os poderosos instrumentos emergentes da Web3 e soluções tecnológicas.

A exclusão digital: uma introdução à era moderna

A exclusão digital se refere à lacuna entre aqueles que têm acesso fácil às tecnologias digitais e aqueles que não têm. Embora tradicionalmente vista em termos de acesso à internet, a exclusão se estende aos serviços financeiros, especialmente em pagamentos digitais. Pesquisas revelam que mais de 1,4 bilhão de pessoas no mundo continuam sem conta bancária, predominantemente em regiões em desenvolvimento como a África Subsaariana, o Sul da Ásia e a América Latina. Essa exclusão não se deve à falta de demanda, mas sim aos altos custos, regulamentações complexas e falta de infraestrutura que inibem a acessibilidade.

Mesmo em países com maiores taxas de inclusão financeira, sistemas legados desatualizados, protocolos incompatíveis e obstáculos regulatórios aumentam a complexidade. Veja a Europa, por exemplo, onde apenas 52% das pequenas empresas atualmente aceitam pagamentos online, em comparação com 80% na América do Norte. Essa lacuna representa um obstáculo significativo para consumidores e pequenas empresas que são cada vez mais dependentes de transações digitais.

Navegando pela fragmentação no ecossistema global de pagamentos

Embora os pagamentos digitais estejam crescendo rapidamente — com transações globais de pagamento digital previstas para exceder US$ 14 trilhões até 2027 — o setor em si continua fragmentado. Cada provedor de pagamento geralmente opera em um circuito fechado, o que significa que os pagamentos feitos em uma plataforma (como o PayPal) podem não ser aceitos em outra (como o Apple Pay). Além disso, ⅔ dos adultos em todo o mundo agora usam pagamentos digitais, 89% nos EUA. Essa fragmentação é o resultado de vários fatores:

1. Preferências e regulamentações regionais: diferentes regiões favorecem diferentes sistemas de pagamento. Por exemplo, o WeChat Pay e o Alipay da China controlam mais de 90% do mercado chinês , mas esses sistemas não são amplamente aceitos nos mercados ocidentais. Da mesma forma, o Pix, o sistema de pagamento em tempo real do Brasil, tem mais de 150 milhões de usuários registrados , mas é virtualmente inutilizável fora do Brasil.

   
   

2. Limitações tecnológicas: Muitos bancos tradicionais dependem de tecnologia ultrapassada, o que limita sua capacidade de integração com plataformas digitais mais recentes. De acordo com uma pesquisa de 2019 do Federal Reserve, quase 65% dos bancos dos EUA indicaram que atualizar seus sistemas para acomodar protocolos de pagamento modernos exigiria um investimento significativo, o que eles geralmente relutam em fazer.

   
   

3. Complexidades de conformidade: As regulamentações financeiras variam amplamente entre as jurisdições, com países como os EUA mantendo requisitos rigorosos de Know Your Customer (KYC). Na UE, o MiCA (Markets in Crypto-Assets) busca padronizar a regulamentação de criptomoedas , mas abordagens fragmentadas para moeda digital entre jurisdições levam a diferentes requisitos de conformidade, adicionando obstáculos para provedores de pagamento que operam internacionalmente.

   
   

Corrigindo as falhas da rede

Além disso, a natureza fragmentada dos pagamentos digitais tem vários efeitos adversos nas transações pessoais e comerciais, tais como:

• Remessas Transfronteiriças : Trabalhadores migrantes, que enviaram cerca de US$ 794 bilhões para países de baixa e média renda em 2022, enfrentam altas taxas de transação devido a sistemas de pagamento fragmentados. Os custos de remessas transfronteiriças são em média de 6,3% globalmente, mas com uma infraestrutura digital mais simplificada, esses custos podem cair abaixo de 3%.

  
  

• Limitações do comércio eletrônico: as compras on-line internacionais são prejudicadas por sistemas de pagamento incompatíveis, com mais de 70% dos compradores on-line na Ásia-Pacífico afirmando que abandonaram transações devido à falta de métodos de pagamento preferenciais, de acordo com um relatório do JP Morgan.

  
  

• Turismo e viagens: Os turistas enfrentam taxas de câmbio, problemas de compatibilidade de cartão e exclusões de sistemas de pagamento regionais. De acordo com o World Travel & Tourism Council, cerca de US$ 1,3 trilhão em despesas relacionadas a viagens são processadas anualmente. No entanto, sistemas fragmentados significam que os turistas podem encontrar até 10% em taxas ocultas ao pagar no exterior.

  
  

Esse conjunto de questões ressalta a necessidade crítica de os comerciantes oferecerem opções de pagamento diversificadas e favorecidas localmente para reduzir as taxas de abandono de carrinho e melhorar a experiência de compra on-line para os consumidores.

Superando a Divisão

Neste cenário fragmentado, soluções como DaffiOne Wallet e DaffiOne Pay oferecem maneiras inovadoras de ajudar a diminuir a exclusão digital. A empresa por trás das plataformas DaffiOne se concentra em capacitar usuários com contas de autocustódia, permitindo controle completo sobre ativos digitais sem depender de serviços de custódia.

Primeiro, é a DaffiOne Wallet — projetada para um público global, este aplicativo multichain (14 chains anunciadas atualmente) enfatiza a autonomia do usuário no gerenciamento de ativos digitais e oferece uma interface intuitiva e amigável. Ao mirar usuários de carteiras populares como MetaMask e Trust Wallet, que juntas ostentam cerca de 33 milhões de usuários ativos mensais, a DaffiOne Wallet visa atrair tanto novatos quanto entusiastas experientes de criptomoedas. Ela integra recursos avançados de segurança, como autenticação biométrica e recursos de assinatura múltipla, para proteger melhor os ativos dos usuários. Além disso, a carteira oferece um recurso de Identificador Descentralizado (DiD), ajudando os usuários a estabelecer identidades seguras e descentralizadas. Notavelmente, embora a integração KYC ainda esteja em desenvolvimento, ela deve ser gerenciada pela Sumsubcom, um provedor líder de KYC, garantindo a conformidade com os padrões regulatórios e mantendo a privacidade do usuário.

O próximo componente vital é o DaffiOne Pay , que serve como um sistema fechado e orientado para comerciantes que também opera em contas de autocustódia. Projetado com comerciantes em mente, ele permite que provedores de pagamento terceirizados usem sua estrutura sob suas licenças, garantindo conformidade regulatória em vários setores e países. O DaffiOne Pay reduz significativamente as taxas de transação e melhora as velocidades de transação, oferecendo uma alternativa competitiva aos sistemas tradicionais de processamento de pagamentos. Isso beneficia comerciantes e clientes, facilitando transações mais rápidas e seguras e reduzindo custos ocultos que geralmente criam barreiras financeiras.

A DaffiOne Wallet oferecerá suporte a 14 blockchains até o final de 2024, incluindo cadeias EVM e não EVM, com mais integrações planejadas. Ao focar em blockchain e autocustódia, empresas como a Daffi estão preparadas para tornar os pagamentos tão perfeitos e inclusivos quanto a própria internet. Com essas ferramentas, o mundo pode finalmente ver um futuro mais conectado e financeiramente inclusivo.

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As inovações da Daffi One em carteiras autocustodiais e sistemas de pagamento aproximam essa visão ao contornar as limitações das estruturas financeiras tradicionais. Produtos como DaffiOne Wallet e DaffiOne Pay representam uma mudança muito necessária em direção a um ecossistema financeiro inclusivo, onde os usuários controlam seus ativos, reduzem custos e participam totalmente — não importa onde estejam localizados.

A superação da exclusão digital em pagamentos não é uma solução única para todos. Ela requer cooperação regulatória, inovação tecnológica e um compromisso com a inclusão financeira. Em um mundo onde a tecnologia está avançando na velocidade da luz, pagamentos acessíveis devem ser vistos não como um luxo, mas como um direito básico.

Startups baseadas em blockchain estão posicionadas de forma única para impulsionar essa mudança, pois são as arquitetas de uma nova era financeira, construindo pontes para um futuro em que a Web3 é um elemento básico da vida cotidiana. Sua missão final é clara: tornar as finanças digitais descentralizadas acessíveis a todos, impulsionando a sociedade em direção a uma economia global mais inclusiva.